Často zmiňovaná nevýhoda družstevního vlastnictví oproti osobnímu je, že si na pořízení bytu v družstevním vlastnictví nemůžete vzít hypotéku. Družstevním bytem totiž nemůžete ručit. Tím se stává byt pro velkou část zájemců nedostupný. Nebo je to jinak? Jste opravdu odkázáni na hotovost? Opravdu neexistují jiné možnosti?
Hotovost
Tak tady je to asi jasné. Pokud disponujete takovou sumou peněz, s kterou jste schopni uhradit celou kupní cenu, nemáte co řešit. I tak ale možná najdete rozumnou alternativu, jak koupi zafinancovat a část své hotovosti pak budete moci využít jinak.
Hypotéka na jinou nemovitost
Pokud máte možnost ručit jinou nemovitostí, můžete normálně financovat běžným hypotečním úvěrem. A pokud po nějaké době dojde k převodu do osobního vlastnictví, pouze požádáte o přepsání zástavního práva na novou nemovitost.
Ručit můžete jakoukoli nemovitostí, kterou je ochotna vzít banka do zástavy. Může být ve vašem vlastnictví nebo vašich příbuzných či známých. Bance je to v podstatě jedno. Potřebuje pouze nemovitost, která bude dostatečně krýt její rizika. Pokud byste přestali úvěr splácet, banka má na základě zástavní smlouvy právo danou nemovitost prodat a získané peníze použít pro úhradu úvěru.
TIP: Pokud ručíte nemovitostí s vyšší hodnotou než pořizujete, může se vám podařit pokrýt větší část kupní ceny než je 80% maximum. Od dubna 2017 jsou banky omezeny v poskytování úvěru nad 80 % hodnoty nemovitosti. Na hypotéku s vyšším LTV tak většina žadatelů nedosáhne. (více o regulacích ČNB)
Předhypoteční úvěr
Jde o překlenovací úvěr většinou na dobu max. jednoho roku. Po tuto dobu nedochází k jeho splácení, ale platíte pouze úroky. Po roce je nutné celý úvěr jednorázově uhradit. Pro úhradu se pak použije hypoteční úvěr dané banky. Podmínkou ale je, že byt bude do roka převeden do osobního vlastnictví, což se dokládá prohlášením družstva. Jinak totiž nemáte bance čím ručit a banka vám tak hypotéku poskytnout nemůže. Peníze k úhradě byste museli získat jinde a nebo byste museli bance poskytnout jinou nemovitost k ručení. Nevýhodou tohoto řešení mohou být vyšší úroky než u běžné hypotéky.
Úvěr ze stavebního spoření
Stavební spořitelny jsou schopny poskytnout úvěr bez zajištění. Horní hranice se však většinou pohybuje kolem 700 tisíc korun, což zejména ve větších městech nemusí vždy stačit. Variantou může být spojení prostředků ze stavebního spoření více osob, např. rodičů či partnera. Konkrétní případ je vždy ale dobré konzultovat s úvěrovým specialistou.
Požádat o ručení družstvo
Čistě teoreticky byste mohli požádat družstvo, zda by neposkytlo ručení. Pokud je bytová dům rozdělen na jednotky, mohlo by družstvo ručit bytem který máte v užívání. Je ale otázkou, zda vašemu požadavku vyhoví a příjme na sebe tento závazek. V praktické rovině s tím zatím nemáme zkušenosti
Ať už jste v článku našli variantu pro vás nebo ne, vždy je dobré vaši konkrétní situaci probrat s úvěrovým specialistou či poradcem, který má podrobný vhled do aktuální nabídky produktů. Pokud i tak zjistíte, že na žádný ze způsobů financování nedosáhnete, patrně budete ve výběru odkázáni jen na byty v osobním vlastnictví nebo na změnu situace.
